機構競逐新賽道 元宇宙金融商機幾何？

元宇宙經濟尚未成熟，但發展勢頭驚人，金融服務業必須有所作為。互聯網在銀行業普及需要15到20年，而移動電話只需要5到6年。目前，虛擬世界已經從2歲開始D向3D可想而知，轉換為客戶提供身臨其境的體驗所帶來的商機。元宇宙金融不僅是傳統銀行業的嚴峻挑戰，也是難得的發展機遇。最受歡迎的元宇宙平臺是沙盒游戲(The Sandbox)、去中心世界（Decentraland）、夢幻空間（Somnium Space）、漂亮島（Nifty Island）、星圖（Star Atlas）、Pixelynx和Axie Infinity。在過去的六個月里，元宇宙經濟正從游戲和表演藝術擴展到其他行業。在這種背景下，為數不多的大銀行不愿落后，開始培育元宇宙金融的新世界。

摩根大通銀行作為世界上最賺錢的銀行，今年2月15日擔心踩空市場Decentraland開設了名為Onyx大堂的虛擬空間；3月15日，匯豐銀行在沙盒游戲中設立擬運動場，方便體育、電子競技、游戲愛好者接觸和聯系。2021年10月11日，美國銀行宣布將利用虛擬現實為北美4300個業務中心提供軟技能培訓；同年11月30日，韓國國民銀行（Kookmin）推出了KB元宇宙虛擬現實測試平臺允許客戶查詢個人財務信息，并與員工數字化身進行一對一的咨詢和交談。

就支付服務而言，萬事達于2020年10月6日宣布推出新版增強現實APP,通過逼真的虛擬體驗展示信用卡的優勢：卓越的體驗、網絡安全等福利。VISA2021年8月18日，卡公司以15萬美元正式進入元宇宙經濟的非同質化代幣購買了一件獨特的藝術品（NFT）業務；2022年3月15日，美國運通向美國專利局提交了7項非同質化代幣和元宇宙專利申請。

元宇宙經濟是一種基于各種技術綜合應用的新型商業模式。其核心技術是沉浸式（可調動視覺、聽覺、觸覺、嗅覺和味覺動能）和分散技術，如量子-2平臺和互聯網m.eeefficiency.com(分布式互聯網，創作者可以分享經濟利益；用戶有隱私權，至少可以決定保留或出售個人數據)，分布式會計技術（DLT，一般稱為區塊鏈)、非同質化代幣等。沉浸式技術(如增強現實)AR、虛擬現實VR、觸覺技術、空間技術等。)為虛擬用戶體驗創造了穩定的增強版，分散技術提供了強大而敏捷的基礎設施和價值交換機制。事實上，美國人菲利普羅斯德（Philip Rosedale）早在1999年就成立了第二人生（Second Life）但由于技術條件的限制，虛擬世界的發展過程相對緩慢，但隨著目前的計算機算力(如英偉達)NVIDA H元宇宙經濟迎來了一個轉折點。

銀行金融科技的演變路徑和特點

銀行業一直是最新技術應用的前沿，至今仍是如此。在傳統銀行管理的兩級模式下，央行行使監管職能，各銀行機構具體負責與客戶的一對一業務關系。傳統的銀行業務包括零售、商業、財富管理等服務，主要依靠手工操作和紙質文本，缺乏定制和個性化的銀行產品和服務。然而，互聯網時代的興起不斷影響著銀行業的傳統商業模式，使銀行業在短時間內經歷了數字銀行、開放平臺、分散金融和元宇宙金融技術革命。新趨勢不斷出現，甚至各種趨勢疊加并存。

十多年來（Web m.eeefficiency.com時代)，銀行服務數字化加快，向兩個方向發展:現有業務流程數字化，銀行通過互聯網和移動渠道優化產品和服務的交付渠道；創造新的客戶消費體驗，牢牢把握數字化和大數據戰略。現階段，銀行以高科技公司為標桿，努力提升客戶體驗，加強客戶關系，確定客戶運營目標：簡單、可預見、主動、敏捷。

在過去的三到五年里，一些銀行率先進入了開放銀行時代。銀行服務模式（BaaS，Bank as a Service）隨著金融脫媒趨勢的加快，銀行越來越依賴第三方經銷商提供銀行產品和服務。新模式重建銀行業務價值鏈，為金融脫媒打開大門，尋求新的收入增長點。總之，銀行向非銀行企業開放受監管的金融基礎設施，合作開發新產品、新服務，并迅速推向市場。由于新的監管措施(如PSD2.歐盟支付服務指令2；GDPR，歐盟通用數據保護條例)（API，應用程序編程接口)與第三方實現無縫連接，并繼續為他們提供服務。純數字銀行、新銀行和銀行提供的更多跨行業交易市場（如能源服務、醫療保健服務、汽車交易服務、國內服務、房地產交易服務等）是開放銀行的標志性產品，其目的是使銀行服務更融入客戶的日常生活。

近兩年來，去中心化金融強勢崛起。特別是互聯網，區塊鏈技術m.eeefficiency.com它的到來催生了一種新的商業模式，無國界、安全、快速（與傳統銀行交易相比）和分散（無中介）。中央銀行加密貨幣、非同質化代幣和數字貨幣的出現，釋放了藝術、房地產和游戲市場創新資產的價值潛力，產生了新的虛擬創意經濟。由此可見，傳統銀行必須制定長期戰略，以滿足客戶群體的財務需求，積極配合監管要求。針對傳統金融的弊端，分散金融應運而生：包容性金融問題和金融服務水平對就業的影響（即使在美國，聯邦存款保險公司也發現710萬家庭沒有銀行賬戶，約占總數的m.eeefficiency.com）、與傳統金融相比，個人數據所有權、政府和集中機構服務時間限制、交易時間限制時差、匯款效率低（指部分國家和地區）和金融服務成本具有明顯優勢（見表1）。

在過去的六個月里，元宇宙經濟引起了各行業的極大關注，銀行業也不例外。元宇宙的最終目標是通過硬件和軟件技術創新在現實世界和虛擬世界之間架起橋梁，因此元宇宙的繁榮需要一個良性的經濟環境。非同質化代幣已經占據了中心地位，廣泛應用于游戲、表演活動、藝術市場、體育賽事、娛樂活動、貴金屬交易、門票預售、奢侈品、各種證書、商業合同等商業活動。元宇宙經濟的價值也在逐漸體現。元宇宙將逐漸成為游戲、工作和社會的新常態，驅動元宇宙世界，值得信賴的價值交換機制是非常必要的，意味著銀行必須建設自己的元宇宙城市，或在現有的元宇宙城市購買虛擬分支機構，金融產品和服務到元宇宙經濟，創新產品和服務繼續發揮銀行在元宇宙的作用。

元宇宙金融發展方向

元宇宙經濟仍處于雛形階段，未來發展充滿不確定性，但發展勢頭不容小覷。金融服務業布局還不算晚。根據世界知名的科技咨詢公司Gartner今年2月16日發布的問卷報告顯示，35%的受訪者表示，他們從未聽說過元宇宙；38%的人說他們聽說過元宇宙，但他們不知道該說什么；21%的人說他們知道，但不能向別人清楚地表達；只有6%的人說他們理解并向別人解釋。可以看出，社會需要一定的時間來消化和接受新的想法。疫情改變了學習、工作、社交、娛樂的方式，加快了社會的數字化轉型。網絡游戲作為元宇宙經濟最大的驅動力，吸引了越來越多的人參與(尤其是精通科技的年輕人)。2015年，活躍玩家m.eeefficiency.com年，億人增長至2020年。m.eeefficiency.com億人，NewZoo預計2023年將增長m.eeefficiency.com億人。2020年亞太玩家m.eeefficiency.com中國占1億人m.eeefficiency.com億人。如何以年輕客戶喜愛的方式與金融服務機構建立穩定的業務關系？這是金融服務業必須面對的挑戰，否則將被非金融機構超越。

從摩根大通銀行元宇宙大堂來看，元宇宙金融仍缺乏實質性業務。摩根大通銀行由去中心化自治組織（DAO）管理的Decentraland的Metajuku購物中心(由Republic Realm虛擬時尚購物街，靈感來自東京原宿)設立虛擬分行，位于數字衣柜附近DRESSX(虛擬時裝店)。2021年末，Decentraland50萬活躍用戶擁有自己的貨幣MANA幣。摩根大通銀行支持元宇宙經濟技術開發、媒體、電信、游戲和電子商務業務，但虛擬銀行宣傳效果大于實際業務，開始是摩根大通銀行區塊鏈創新技術開發時間線，接下來是銀行加密資產和元宇宙業務總監克里斯汀莫伊，然后是大堂大廳，看到老虎在大廳里來回走動；在樓上，多個顯示屏顯示虛擬銀行的服務及其相關產品，訪客(阿凡達、數字圖像標志)可從會議桌上獲取文字說明。

隨著現實世界業務逐漸轉移到元宇宙，元宇宙金融必然會有用。和現實世界一樣，元宇宙中的虛擬世界也有自己的人口(用戶)和經濟規模（GDP）與貨幣（加密貨幣、穩定貨幣或央行數字貨幣）一樣，銀行的虛擬銀行應具有跨境支付、貨幣兌換、金融資產創造、交易和托管等與現實世界分行相同的功能。換句話說，虛擬銀行可以通過虛擬助理為客戶提供以下服務：解決難題，與客戶互動；加強與客戶的關系和業務聯系；了解客戶，及時有效溝通，跟蹤記錄虛擬交易數據。目前，元宇宙金融的應用場景包括虛擬互動、虛擬培訓、虛擬業務三個方面。虛擬互動應該是銀行與元宇宙金融保持聯系的最常用方式。例如，許多銀行已經采用了法AR/VR保持良好的客戶關系。此外，元宇宙還可以應用于金融服務專業人員的培訓場景，幫助他們熟悉金融機構的建筑和虛擬環境，進一步提高財富管理團隊、金融犯罪、合規管理等員工和客戶的技能水平。

虛擬業務必須多元化。元宇宙常客的財務需求必將促進銀行虛擬業務的快速發展。元宇宙的建設和運營需要多個行業部門的參與：數字識別和認證服務提供商將發揮重要作用；金融數據管理和金融基礎設施公司將在虛擬環境中促進價值交換；區塊鏈和數字資產公司在虛擬世界中發揮至關重要的作用；在元宇宙建設中，基于人工智能的虛擬助理和代理仍有許多工作要做。沒有人知道元宇宙金融的未來發展，但有一肯定的是，元宇宙經濟、區塊鏈和加密貨幣技術將不可避免地永久改變金融業的領域。

元宇宙金融面臨安全挑戰

許多知名咨詢公司和分析師認為，元宇宙金融將是銀行業一個有價值的新市場，但在市場規模上存在很大差異。麥肯錫估計，到2030年，全球元宇宙經濟將達到m.eeefficiency.com萬億美元。高盛基于兩個假設:33%的數字經濟遷移到元宇宙經濟；市場增長25%，認為元宇宙經濟將是一個m.eeefficiency.com萬億美元的機會。摩根士丹利認為，僅在中國，元宇宙經濟就將達到8萬億美元。隨著元宇宙經濟的快速發展，元宇宙金融將獲得驚人的增長空間。以韓國國民銀行模式為例，未來元宇宙金融城將包括金融與商業中心、通信中心和操場三個空間。金融和商業中心將由分公司、公共關系和招聘工作室、觀眾廳和社會空間組成。電信中心為遠程工人和辦公室工作人員提供通信和合作服務，而操場是休閑區，如公園。

網絡安全問題一直困擾著元宇宙金融的發展。最近一款非常受歡迎的游戲Axie Infinity玩家在不到一年的時間內由m.eeefficiency.com然而，游戲發行商卻飆升至2250萬人，（Sky Mavis）3月29日，價值超過5億美元的加密貨幣被盜。這類事件頻頻發生，此外，涉及巨大財務損失的案件還包括：PolyNetwork2021年8月1日，被盜披露m.eeefficiency.com億美元；Coincheck價值披露于2018年1月31日m.eeefficiency.com億美元的加密貨幣被盜；m.eeefficiency.com年前后多次被盜，累計損失超過m.eeefficiency.com億美元；Wormhole今年2月8日被盜m.eeefficiency.com億美元；KuCoin2020年11月22日被盜m.eeefficiency.com億美元。加密資產被盜事件首要問題是解決區塊鏈安全問題。

元宇宙經濟需要嚴格的規則和監管。首先，由于自身發展的需要，許多虛擬世界必須相互連接，形成統一的元宇宙世界。只有這樣，元宇宙經濟才能有廣闊的發展空間。為了實現這一目標，這些虛擬世界需要制定有利于開放（interoperability）基本框架協議和規則，促進虛擬世界中產品和服務的自由流動，從而提高虛擬資產的價格值。其次，虛擬世界需要加強行業自律管理，建章立制，規范虛擬世界的經營活動，以消除監管機構對元宇宙金融發展所持的相當負面的看法。最后，加強政府監管機構與行業自律機構合作，以有效打擊網絡 ** 行為。成功范例便是美國司法部和鏈分析（Chain ** m.eeefficiency.com）聯手破獲了2016年8月美國一對年輕夫婦 ** 微信枚比特幣大案。在偵破過程中，鏈分析公司在虛擬世界鎖定比特幣流入的匿名賬戶（數字錢包），美國司法部監視現實世界中嫌疑人的銀行賬戶異動，從而最終鎖定了Ilya Lichtenstein and Heather Morgan夫婦。與現實世界一樣，元宇宙經濟世界需要一個良好的商業運營生態，而嚴格監管就是重要的促成因素之一。

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